ну вот и возвращаемся к тому, что деньги это и вещь и обязательство, только свойства распределены несколько необычно, за счет того что банк имеет возможность их эмитировать сколько угодно и с нулевыми издержками.
сами по себе деньги-в-банке это в настоящее время все таки вещь, с начала 90х это стало ясно и появилась неявная правовая основа. а обязательство банка состоит в том, что он выполняет поручения клиента относительно его денег и, главное, обеспечивает свою ликвидность для того чтобы иметь возможность выполнять поручения в полном объеме и сохранять лицензию.

у государства обязательства аналогичные - поддерживать ликвидность банковского сектора и контролировать банки с целью соблюдения ими общих правил, что бы эмитированные банками деньги оставались деньгами.
и это кстати не совсем те обязательства из обязательственного права, это не "крутись как хочешь а отгрузку сделай" а "строй бизнес так чтобы все были уверены в бесперебойности отгрузок", т.е. и банки и государство получается занимаются менеджментом доверия.
и из этого кстати получается что формально одинаковые деньги технически все равно разные, т.е. деньги в банке А отличаются от денег в банке Б и клиентские, на счетах, деньги в банке отличаются от государственных денег в кассе и на коррсчете. а система регулирования и правил обеспечивает связность так, что для клиента эти деньги технически ничем не отличаются - вы и написали "потому что современный банк слишком тесно связан с государством, чтобы рассматривать его как частный бизнес". а если учесть то, что кроме наличных государственных денег у банка коррсчета в других банках, и, самое главное у него лимиты межбанка и рефинансирования то получается совсем интересно - деньги смешиваются не только с деньги-в-наличии но и с лимитами кредитования. а лимиты вообще кстати официально не учитываются и не публикуются, частное дело....