Про обменники

Обсуждение свежих изменений в правилах обмена валюты наглядно показало как мало граждане знают об особенностях современной финансовой системы, и, в частности о так называемой борьбе с легализацией денежных средств, добытых преступным путем и финансированием терроризма.
Мнения разделились на две полярные группы, от "ничего не меняется" до "всё пропало, валюту конфискуют". А адекватного мнения мне так увидеть и не удалось, поэтому расскажу что произошло на самом деле:

Паспорт при обмене валюты начали требовать с 2004 года. Поэтому все данные по сделкам фиксируются, но хранятся они в локальной базе каждого банка, единой базы нет
При обмене валюты происходила "упрощенная идентификация клиента", это значит что граждане проверялись только по публичным базам тех, кому Росфинмониторинг по постановлению суда ограничил право на совершение финансовых операций.
Глубже банки не копали, хотя в принципе должны были это делать всегда и мне попадался еще в 2008 году банк с хорошими курсами, который выполнял требования закона и ограничивал обмен при превышении им установленного годового лимита.
С введением полной идентификации, которую собственно и обсуждают, изменилось то, что банки обязаны полноценно проверять своих клиентов. Это означает что банк должен во первых со своим клиентом познакомится :) и выяснить чем он занимается, его экономическую активность и какие у него доходы и расходы. И если клиент покажется банку подозрительным то банк или проведет операцию и подаст сообщение в РФМ, или откажет клиенту в совершении операции официально, о чем так же настучит в РФМ, ну или просто откажет клиенту устно, неофициально.
Клиентов банки профилируют по примерному соответствию усредненным типам экономической активности, и большинство граждан в них вписывается с запасом. Если вы меняете несколько тысяч долларов пару раз в месяц - понятно что скорее всего вы полученную зарплату сохраняете. А если у вас несколько раз в год проходят более крупные сделки - то наверное вы продали какое то свое имущество. Совсем другое дело если вы покупаете и\или продаете валюту регулярно - это скорее всего означает что вы ведете какой то бизнес, связанный с оборотом неучтенной наличности. Банк должен будет этот вопрос прояснить, запросив у вас пояснение и оценить его достоверность. Если вы скажем ИП, то показав источники выручки вопросы банк снимет. Ну а если вы занимаетесь предпринимательской деятельностью, то объяснить это уже не получится. По этой же причине не получится "совершать операции по паспорту бомжа" как считают некоторые. "Бомжа" банк обязан будет проверить (ну а если проверять не будет то сам банк проверит ЦБ) а поскольку его даже опросить невозможно, то...

Для чего это всё затеяно?
Это техническое изменение в русле борьбы за открытость финансовых потоков. Борьба с терроризмом там конечно присутствует, но далеко не на первом месте, террористам хватает и подлимитных операций :)
А нужна она, эта открытость, для возможности регулирования экономики. С фидуциарными деньгами по другому никак. Центробанки "печатают" (и уничтожают) денег столько, сколько нужно экономике, ну а когда экономика черная - информации достоверной у регулятора нет.
С другой стороны, банки практически не зарабатывают на комиссиях, не покрывают они издержек. И как источник ресурсов клиентские оборотные деньги обходятся сейчас банкам сильно дороже чем если привлекать их на финансовых рынках. А настоящий клиент банка это тот, кому можно выдать кредит. А выдать кредит можно или под залог (что банку не очень выгодно опять же) или если банк понимает и доверяет бизнесу клиента. Для этого и нужна эта открытость. А клиент с миллиардными оборотами но непонятного происхождения -  не клиент банку, прибыли он с него не получит.
Непосредственно информация от борьбы с легализацией в налоговые и правоохранительные органы не уходит (за исключением конечно той, о которой банк официально сообщил в РФМ, о подозрительных операциях). Информация которую сообщил клиент остается в его досье и дальше не используется - такие правила игры, и налоговая туда не лезет. Улучшение со сбором налогов происходит косвенно, за счет увеличение открытости в среднем по всей системе.

Надежды на черный рынок в этот раз не оправдаются - менялы подпитывают ликвидность через банковскую систему, возить мешки с валютой через границу уже нереально (борьба с легализацией глобальна, валюту просто не продадут для этого "бизнеса"). Убрать их с рынка - одна из текущих целей при внесении изменений в правила.

И это всё не российское конечно изобретение, здесь РФ следует в русле современного глобального тренда. За границей правила ровно те же, они согласовываются и гармонизируются через международную организацию ФАТФ\ГАФИ.

Но и страхи о том, что это предвестник конфискационных решений так же не оправданы. В негласные правила по борьбе с легализацией входит то, что она не используется государствами для других целей кроме отлучения черной экономики от банковской системы и ускорение обеления серой.